Antes de comprar su primera vivienda

Antes de comprar su primera vivienda

Tener una vivienda propia ha sido parte del "sueño americano" por años. The pride of ownership and sense of belonging somewhere have been factors in motivating over 60% of all households to own their own homes. Además, tener una vivienda a veces puede tener verdaderas recompensas financieras.

Cuánto puedo gastar en una casa

Comprar y tener una vivienda es costoso. Antes de comprar necesitará dinero para el depósito (quizás un 20 % del precio de compra) y los costos de cierre de la hipoteca. Después de comprar tendrá que hacer los pagos de la hipoteca, impuestos sobre la propiedad y seguro. Después tendrá otros gastos como servicios públicos y mantenimiento. Por último, si usted es como la mayoría de los propietarios de una vivienda, querrá equiparla. Todo esto cuesta dinero.

Decidir cuánto gastar en una vivienda puede ser complejo. Probablemente quiera una casa lo más agradable posible, pero también quiere poder pagarla. Lo que puede pagar depende del tamaño de la hipoteca, las tasas de interés, los costos de la titularidad, otros gastos y los ingresos. Una regla general a tener en cuenta es que el total de los pagos de la hipoteca, impuestos a la propiedad y seguros no deberían superar el 28 % de su ingreso familiar bruto. Abajo incluimos una hoja de cálculo y un cuadro de pagos hipotecarios para ayudarle a calcular.

Ejemplo de pagos hipotecarios mensuales para una hipoteca fija a 30 años

Pagos hipotecarios mensuales a distintas tasas de interés (hipoteca de tasa fija a 30 años)


Tasa de interés hipotecaria

Montos de la hipoteca

3.25%

3.50%

3.75%

4%

4.5%

5%

$50,000

$217.60

$224.52

$231.56

$238.70

$253.34

$268.41

$75,000

$326.40

$336.78

$347.33

$358.06

$380.01

$402.62

$100,000

$435.20

$449.04

$463.12

$477.41

$506.69

$536.82

$150,000

$652.81

$673.57

$694.67

$716.12

$760.03

$805.23

$200,000

$870.41

$898.09

$926.24

$954.83

$1,013.37

$1,073.64

Muchos sitios web financieros incluyen calculadoras hipotecarias para que pueda analizar mejor los niveles de pagos y calcular los pagos hipotecarios para hipotecas con otros plazos.

Hoja de cálculo

Muestra

Muestra

Monto de la hipoteca

$100,000

$150,000

$

$

Pago mensual x 12

($477.41 x 12) = $5,729

($716.12 x 12) = $8,593

Impuestos a la propiedad

$3,500

$3,500

Seguros

$1,500

$1,500

Total

$10,729

$13,593

 

 

 

Ingreso familiar

$50,000

$50,000

 

 

Multiplicado por el 28 %

x.28

x.28

x.28

x.28

Lo que puede pagar

$14,000

$14,000

 

 

Diferencia

+$2980

Asequible

+$407

Capacidad de excederse

+ o -

+ o -

El ejemplo es en base a la compra de una casa de $175,000 con una hipoteca a 30 años con una tasa del 6 %. Como muestra el cuadro, esta persona probablemente pueda comprar cómodamente la vivienda con un pago inicial mucho más elevado. En términos prácticos, la persona probablemente podría pagar una hipoteca de entre $125,000 y $130,000.

Beneficios fiscales de ser propietario de una vivienda

Para muchos contribuyentes, el interés sobre su hipoteca y los impuestos anuales a la propiedad que pagan son suficientes como para clasificar sus deducciones en lugar de usar lo que comúnmente se denomina una deducción estándar. La deducción estándar para las declaraciones fiscales de 2015 es $6,300 para los que presentan declaraciones individuales y $12,600 para los que hacen una declaración conjunta. En muchos casos, el interés e impuestos sobre la propiedad que pagan los propietarios superan esos montos. No olvide controlar cuándo debe pagar sus impuestos a la propiedad. Algunos distritos fiscales tienen fechas de vencimiento cerca de fin de año, y para recibir la deducción debe haber pagado el impuesto antes del 31 de diciembre.

El IRS también le permite excluir cualquier ganancia por vender su casa en hasta $500,000 si presenta una declaración de impuestos conjunta y cumple ciertos requisitos. Investigue estas ventajas fiscales un poco más a fondo y hable con un contador especialista en asuntos fiscales para comprenderlas bien.

Resumen

Si es como otras millones de personas, tener su casa propia es una meta financiera y de vida primordial. El orgullo de tener una casa propia y las recompensas financieras son atractivas. Solo procure comprender que puede haber algunas desventajas antes de tomar la decisión.