Sus necesidades de seguro de vida pueden cambiar, incluso si su póliza no lo hace

Por lo general, se contrata una póliza de seguro de primera vida para hacer frente a la realidad actual.

Tal vez recientemente comenzó una familia y quería reemplazar sus ingresos si algo le sucedía. Tal vez había contraído una hipoteca u otra deuda. En esa etapa, el seguro a término puede haber ofrecido una manera asequible de brindar protección durante los años en que su familia más la necesitaba.

Luego se archivó la póliza y la vida siguió adelante.

Y ahí es donde pueden surgir problemas, según los expertos.

"Una póliza de seguro de vida no debe ser un documento que simplemente se pone en el cajón de un escritorio y se olvida", dijo Jimmy Harmon, especialista en seguros de BOK Financial Advisors. "Tráigalo cada año, quítelo el polvo y asegúrese de que sea adecuado para las necesidades de su familia".

El seguro de vida puede ser un tema incómodo, agregó. Sin embargo, posponer una revisión puede hacer que la cobertura adicional sea más difícil o costosa de obtener más adelante, especialmente si su salud cambia.

La política puede seguir siendo la misma. La vida no.

Las personas tratan el seguro de vida como una decisión única por una simple razón, dijo Harmon: compraron un seguro, por lo que asumen que están cubiertos.

Lo son, pero por las necesidades y circunstancias que tenían en ese momento.

Entonces nacen los niños. Las familias se mudan a casas más grandes. Los ingresos, las deudas y las responsabilidades financieras crecen.

La salud también puede cambiar, y esperar hasta que se desarrolle un problema de salud grave puede hacer que la cobertura adicional sea más costosa o difícil de obtener.

Es por eso que Harmon recomienda revisar su seguro de vida cada año.

No solo puede ayudarlo a determinar si todavía tiene suficiente cobertura, sino que también brinda una excelente oportunidad para examinar la póliza en sí, dijo.

Si la salud de la persona asegurada ha empeorado, por ejemplo, un profesional puede ayudar a determinar qué opciones pueden estar disponibles para mantener vigente la póliza existente. También podría haber oportunidades para agregar cobertura sin nuevas pruebas de asegurabilidad, explicó. Una póliza a término también puede incluir la opción de convertir parte o la totalidad de la cobertura en un seguro permanente.

Los detalles, y los plazos para ejercer esas opciones, varían según la política. Esa es una razón por la que una póliza existente siempre debe revisarse antes de ser reemplazada, permitida que caduque o cancele, dijo Harmon.

Una reseña no significa necesariamente reemplazar lo que tienes

Alternativamente, una revisión puede afirmar que la cobertura aún satisface sus necesidades o simplemente necesita un cambio simple, como actualizar a los beneficiarios.

Dependiendo del estado y el tipo de póliza, el divorcio puede afectar si un ex cónyuge sigue teniendo derecho al beneficio, incluso si el nombre de esa persona todavía está en la designación original.

En otros casos, la propiedad de la póliza puede necesitar ser reconsiderada como parte de un plan patrimonial más amplio, dijo Harmon.

Algunas personas pueden beneficiarse de las pólizas de capas compradas en diferentes etapas de la vida, y cada póliza aborda una responsabilidad o período en particular, dijo Harmon.

Con esto en mente, Harmon dijo que una revisión útil debería considerar preguntas como:
• ¿Quién depende de sus ingresos, apoyo financiero o contribuciones no pagadas al hogar?
• ¿Han cambiado sus ingresos, deudas o responsabilidades familiares?
• ¿Sus beneficiarios y los acuerdos de titularidad de la póliza siguen siendo apropiados?
• ¿Qué opciones de renovación, conversión u otras opciones ofrece su póliza actual?

Antes de cancelar, considere qué más podría hacer la póliza

Una vez que los niños adquieren independencia financiera, se pagan las hipotecas y se acerca la jubilación, puede ser tentador suponer que el seguro de vida ya no es necesario.

Pero reemplazar los ingresos durante los años laborales es solo un uso potencial para el seguro de vida, dijo Harmon.

Por ejemplo, el seguro de vida puede proporcionar efectivo en un momento en que un patrimonio o familia puede poseer activos sustanciales pero tener dinero limitado disponible. Ese dinero podría ayudar a cubrir gastos funerarios, facturas médicas, impuestos, honorarios profesionales o costos de viaje.

Además, cuando se estructura como parte de un plan patrimonial, la cobertura puede ayudar a crear un legado para los miembros de la familia o las organizaciones de beneficencia. Puede ser particularmente útil cuando un patrimonio incluye propiedades que no se pueden dividir fácilmente, según Harmon.

"Nada divide más fácilmente que un dólar", dijo. "No tierras, casas, automóviles, intereses minerales, equipos o negocios".

Una posible brecha entre jubilación e ingresos

El seguro de vida también puede ayudar a abordar el cambio en los ingresos que a veces sigue a la muerte de un cónyuge.

Con la pérdida de ingresos, el hogar puede no ver una disminución comparable en sus gastos. La vivienda, los servicios públicos, los seguros, los impuestos a la propiedad y otros costos permanecen.

Las ganancias del seguro de vida pueden ayudar a compensar parte de esa pérdida de ingresos, dijo Harmon.

Además, en algunos casos, algunas pólizas permanentes acumulan valor en efectivo al que el asegurado puede acceder durante la vida. Ese valor puede ayudar a complementar los ingresos de jubilación o abordar otras necesidades financieras.

Sin embargo, los usos en la vida posterior no significan que todos deban mantener todas las pólizas indefinidamente, dijo Harmon. Lo que sí quieren decir es que una póliza no debe cancelarse basándose únicamente en la noción de que pagar la hipoteca o llegar a la jubilación lo ha hecho innecesario.

Tranquilidad

En resumen, el seguro de vida no es una decisión de "establecerlo y olvidarlo", dijo Harmon. Una política que tenía sentido a los 30 años todavía puede ser útil a los 50, 60 o más, pero tal vez por una razón diferente.

El objetivo, agregó, es asegurarse de que su cobertura aún proteja a las personas, los activos y los planes que le importan.

"El seguro de vida se trata de tranquilidad", dijo Harmon. "Lo que he encontrado es que la mayoría de las personas compran un seguro de vida por una de dos razones y probablemente ambas: aman a alguien o le deben dinero a alguien. ¿En cuál de estos caes?"